【베이비뉴스 윤정원 기자】

복잡하고 다양한 특약 내용과 다소 어렵게 느껴지는 보험용어로 인해 보험을 알아볼 때 많은 난관에 부딪히게 된다. 비전문가의 경우 비교사이트를 참고하거나 설계를 받아보는 경우가 많다. 하지만 설계를 받을 때 단순히 보험료만을 비교한다면 자칫 잘못된 방향의 설계가 될 수 있어 주의가 필요하다.

태아보험은 엄마 병력, 산전 검사 시에 이상소견 유무에 따라 제한 또는 거절 될 수 있다. 또한 많은 서류가 필요할 수 있기에 태아보험 가입 시기는 빠르면 빠를수록 좋다. 매년 보험사는 1~2회 보험료 인상을 하기 마련인데 인상시기와 겹치게 되면 같은 보장으로 더 높은 금액을 낼 수도 있으니 임신사실을 알게 된 순간 바로 가입하는 것이 좋다.

과거에는 생명보험사가가 진단금, 수술급여금 등이 좋다고 하여 생명보험사, 손해보험사 혼합형으로 많이 이루어졌지만 생명보험사는 기본계약과 특약들의 연계조건이 있다. 다시 말해 일당비를 늘리고 싶으면 암 진단도 같이 올려야 한다는 것. 그래서 현재는 만기조절이 가능한  손해 보험사를 선택하는 비율이 높아지고 있다.

신생아 특약은 인큐베이터 비용 또는 선천이상 수술 및 장해에 대한 보장이기에 태아보험설계에 필수적으로 들어간다. ⓒ현대해상

한편 만기 환급형과 순수 보장형 중 어떤 게 좋은지 고민이 되기 마련인데, 만기 환급형이란 적립금을 추가적으로 넣어서 보장의 만기 때 돌려받는 형태다. 100세 만기의 경우 아이가 100세 때 환급을 받기에 의미가 없다. 그래서 순수보장형이 더욱 좋다. 태아보험에 있어서 가장 중요한 것은 실손 의료비다. 질병이나 상해로 입원이나 통원시 실질적 치료비에 대한 보장을 받는 특약이다. 전체 보험사가 금융감독원의 표준약관을 따르므로 보장은 같다.

산모들의 평균연령증가와 점점 악화되는 환경문제로 인해 태아의 조산, 저체중아, 기형, 미숙아 출산율이 점점 높아지고 있다. 신생아 특약은 인큐베이터 비용 또는 선천이상 수술 및 장해에 대한 보장이기에 태아보험설계에 필수적으로 들어간다.

또한 아이를 키우다보면 응급실 이용이 잦아지고 입원으로 이어지는 경우도 많다. 특히 신생아, 소아기 때는 면역력이 갖추어지지 않아서 상급병실을 이용하는 경우가 많다. 하루 병실료만 10~40만 원 이상인 경우도 다반사다. 실손 의료비에서는 병실료 차액의 50%, 또 하루 당 10만 원이 최대이므로 입원 일당비를 적게 넣는다면 부담이 클 수밖에 없다.

우리나라 사람의 사망원인과 치료비가 가장 많이 드는 질병인  암, 뇌, 심장관련 질병의 경우 실손 보험의 보장 또한 한계가 있고 간병비, 생활비 등 추가적인 지출 비용이 발생하기 때문에 그 비용이 만만치 않다. 성인들 역시 실손 보험 외에 암, 뇌, 심장 관련 보험을 추가적으로 준비하는 이유이기도 하다.

하지만 어릴 때 미리 준비한다면 성인에 비해 2~3배 정도 저렴하게 가능하다. 또한 만 15세 미만의 미성년자녀는 사망보장이 되지 않으므로 후유장해가 더 중요한 특약이다. 후유장해는 상해, 질병에 대하여 장해척도에 따라 3~100%까지의 후유장해로 분류가 된다. 질병 뿐만 아니라 일상생활 중 일어나는 교통사고나 외부활동을 하다가 심하게 다칠 경우 추가적인 보장이 가능하다.

장난기 많고 판단의 기준이 모호한 어린 시기에는 골절, 화상 등의 위험에 노출이 찾을 수밖에 없다. 특히 태아보험의 경우는 출생 시 자주 일어나는 신생아 골절까지 보장이 되는지 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 배상책임은 아이 또는 가족이 우연한 사고로 타인의 신체와 재물에 손해를 발생시켰을 때 보장을 해주는 것을 이야기 한다. 이는 손해보험사에서만 취급을 할 수 있기에 태아보험 설계할 때 꼭 넣어달라고 하는 것이 좋다.

현대해상태아보험은 현대해상태아보험설계 및 견적을 제대로 된 전문가와 상의해 가입요령을 제대로 숙지하고 자신에게 적합한 현대해상태아보험 상품을 결정하는 것이 중요하다.

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